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“平时一毛钱，大病得30万！”，如何看待支付宝推出的"相互保”保险产品，是否值得加入？
首先非常兴奋地看到一款大多数人心中理想的保险产品终于诞生了！又是阿里出品！感谢马云！其次，我昨天已经用实际行动支持了这款产品，已经加入！截止到今天上午11点56分，已经有142万多人参加该保险，看样子产品成立是没问题（成员数不低于330万）。相互保到底什么产品？这款产品是蚂蚁和信美合作的一款产品。信美人寿相互保险社已于2017年5月5日正式获得中国保监会开业批复，并于5月11日取得工商营业执照，是国内首家成立的相互人寿保险组织。虽然市面上也有众筹保险产品，比如水滴互助，轻松筹旗下互助产品等。但是，信美是国内首个拿到保监会牌照的正规互相人寿保险组织。信美人寿相互保险社注册资金10亿元，其中蚂蚁小微金融出资3.45亿元，占比34.5%，天弘基金占比24%，国金鼎兴占10%。新国都，腾邦国际，汤臣倍健等A股上市公司也都在列。可见，信美也是有阿里背景的相互保险公司。信美人寿相互保险社相比目前保险公司动辄几千上万一年的保费，相互保真的是颠覆性产品，我估计大保险公司要瑟瑟发抖了。这是一款真正为草根成立的产品，我希望能做大，颠覆目前保险行业的高价局面，让真正的普惠保险推行开来。虽然不知道这个产品会不会遭遇挫折，但我还是想说：马云，感谢你。30天到39周岁的，保额是30万。40-59周岁，保额是10万。59岁以后，还得有其他产品支撑。40岁以后10万额度当然也是不够的，也需要其他产品支撑。所以，相互保只能作为一款保险里的一个保障，你还得有其他合适的保障才行。但是对经济条件不佳的年轻人来说，这已经足够了，至少40岁前你有一份成本很低但能保障30万元的保险了。
最近在研究重疾病保险，也在研究相互保，所以来尬答一下。
我个人暂时不会考虑这东西，至少得观望一下。支付宝定义的概念是单个案例不超过1毛钱，其实这是玩了一个文字游戏。支付宝举了个参保人数为500万人时，每个分摊日扣费6.6元的例子。但是实际上，相互保每个月有两次分摊日，为每月的14号和28号，也就是说，这幅图的实际扣费，或者说保费应该为每个月13.2元。
在重疾患病率不变的情况下，假如330万人有100个人患病，那么660万人就有200人患病，虽然单个案例的分摊费用降低了一半，但是案例数目同样增加了一倍。所以，成员数目越多，分摊费用越低，也是一个伪概念。
1年期的险种赔付率只有60%不到，也就是说收了1万的保费，赔出去只有50多块，剩下的都是佣金和运营成本……单从这个方面说，这个收33万赔30万已经很那啥了。而且这玩意感觉还是要看出险几率了，出险少的话用户会感觉挺好，出险多了就嫌贵都退了。
重疾险是有可能破产的，而这个互保毫无风险；更重要的是，后者赔付的越多抽水的越多，没啥动力去阻止骗保这种劣币驱逐良币的事。
实际上相互保是在用传统的保险条款来解释这款互助产品，有点挂羊头卖狗肉，拿保险做幌子的意思。所以未来在实际运行当中，可能会出现许多条款难以解释甚至自相矛盾的情形，这是需要注意的。
保险和赌场本质上没有区别。保险公司要盈利，资本要获取利润，这个就是现状，暂时没法改变，因此无非是哪个产品赚得多些，哪个赚得少些。希望更多人能明白保险的本质。
这种“相互保”确实值得加入，尤其是爱抽烟喝酒滥交的人群。"相互保"本质上是一种互助保险，就是大家为生病的人集资看病。
首先，这种“相互保”不占用参加者的资金。流动的资金才能创造价值，而这种互助保不需要参加者提前缴纳保险费，客户端资金依旧在自己手里，只有有需要的时候，才分摊费用，这是一个普遍受欢迎的事情。
其次，相互保没有利润提成，只有管理费的提取。
众所周知，保险公司业务员提成是很高的。投保者很大一部分钱，是被保险公司业务员拿走的。同时，保险公司的利润，也是从投保者投资中分取。
比如中国平安集团，中国平安集团总部2017年人才引进显示，集团直招企业员工编制！1：薪资标准：无责任底薪3000～5000+业绩提成1000～100000（提成按业绩12%～20%）交五险一金带薪培训；入司0～3个月平均工资4500元，4～6个月平均工资6000元，12个月平均工资10000以上，上不封顶！
2017年，中国平安全年实现净利润999.78亿元；这其中有大量的投资收益，但也有大量的保费带来的收益。
中国人寿2017年净利润323亿元；而中国人寿2015年员工就有130732人。
保险公司是非常赚钱的，如果说依靠收取的保费投资能够得到这么高利润，这是哄鬼的话。不过是精算方面做得好，能够从保费中获取大量收益。
而"相互保"没有这方面的考虑，费用收取是公开的：10%的管理费。这个管理费看起来不低，但实质上不高。
“相互保”最大的漏洞应该是，前期鉴定比较困难，结果吸引了大量知道自己有病的人加入，结果成了一个“病友集合”计划。“病友集合”成为“病友互助”。当然，有一部分健康人士，就当自己做公益慈善，捐献一些闲散资金吧。如果不小心被病魔袭击，就可以从相互保中得到一定程度的帮助，这也是一个非常有益的补充。
虽然40岁以上人群只有10万元的保额，但40岁也是身体高风险开始爆发的转折点。10万元也是一个非常不错的数字。
先说结论，建议大家“三思后行”。毕竟，天下没有免费的午餐。
下面来具体说说原因：
一、【相互保】到底是啥，保险“大锅饭”！
1.产品简析：
芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费（先0缴费，参与报名就行），就能加入到“相互保”中。
获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障（39岁以下30万，59岁以下10万，年龄大了就自动退出了）。
在他人患病产生赔付时才参与费用分摊（每个月有两次分摊日，14日／28日），自身患病则可以一次性领取保障金（有公示制度）。
2.保险额度和保障范围：
覆盖了包括恶性肿瘤在内的100种大病。
初次确诊未满40周岁者，保额30万元；已满40周岁者，保额10万元。
整体来看，“相互保”就是一款每年只需付出很少的保费即可获得高达30万元、覆盖100种重大疾病的保险保障。但是，需要注意的是，虽然保额有所不同，但所有人需要分摊保费时数额都是一样的！但所有人需要分摊保费时数额都是一样的！但所有人需要分摊保费时数额都是一样的！
【相互保】本质上是一款“众筹+保险”产品，采用的是“先保障，后分摊”的方式。实际发生率与“一年期健康险”的自然费率相近，但是没有对年龄因素精细区分，仅仅分为了39岁上下两档，虽然保额有所不同，但所有人需要分摊保费时数额都是一样的。
看出问题所在了吗？
将原本患重疾概率明显存在差异的人捆绑在一起，一起「吃大锅饭」！
二、吃保险“大锅饭”，真的划算吗？
虽说「相互保」做了一个粗略的划分，40岁以下赔30万，40岁以上赔10万。但是它仍然解决不了“20-25岁的人就是比35-40岁的人患病概率低、40-45的人就是比55-60岁的人患病概率低”的问题。
相当于年轻人多交钱，补贴给了年龄大的人。
而传统的商业健康险多采用了复杂的精算模型，考虑年龄、死亡率、投资收益率、费用等诸多因素。一款保险，划分的越细致，对一个健康的个体是越有利。【相互保】把年龄跨度搞这么大，「吃大锅饭」，对那些30岁以下的年轻人，一定是不划算的。
我们拿微信上卖的短期重疾险（保障期限一年）为例，你会发现有各种各样的价格档位：
我们假设有四个人同时想买这款保险，都是30万保额。
A：23岁，要花165块
B：28岁，要花240块
C：33岁，要花354块
D：38岁，要花600块
这时候有人提出，要把他们全都混到一起，支付一个平均值：
（165+240+354+600）/4=339.75（元）
无形之中，A和B就受损失了，因为他们平摊了C和D的保费。
【相互保】就是这个道理。
三、买保险不能跟风，三思后行
除了存在吃保险【大锅饭】的问题，【相互保】的“健康告知”和“责任免除”条款也需要注意，不然拒赔的风险很大：
尽管【相互保】的健康告知，比起很多重疾险不算严格，但是要注意一句话和两个重点：
一句话：
被保险人既往或目前没有下列疾病/症状。
既往或目前，也就是从出生到此刻，如果有过这些基本和症状，未来出险了，拒赔。
如果得过，但是治好了，一样不能投保。
两个重点：
i.未明确诊断为良性的息肉、结节、囊肿、肿块
ii.肝炎（含肝炎病毒携带者），甲乙类法定传染病
偏偏这两个身体的小问题，在中国非常高发。
最后，“冲动是魔鬼”，毕竟购买保险不像购买大白菜一样哦，望三思~
到此，以上就是小编对于水滴保新型冠状病毒保险是免费的吗的问题就介绍到这了，希望介绍关于水滴保新型冠状病毒保险是免费的吗的1点解答对大家有用。