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大额存单多数期限利率上升，规模还会进一步扩张吗？
谢谢小秘书的盛情邀请：大额存单，多数期限利率上升，规模还会进一步扩张吗？
在全球经济不景气下降的情况下，受其影响，通货膨胀势必会发生！为了大额储户的利益不受损，金融行业提升利率，也是不得而已为之的一件事。
至于利率提升的规模是否会进一步扩大，这个真的很不好说，资金都是四处流动的，为保值增利，在水涨船高的情况下，你不调高利息，资金自然会流向有利可图的地方。
希望中国的政府，采取强有力的手段，能够有效地遏制住通货膨胀所带来的不良影响，大力的促进经济发展，确保市场繁荣社会安定。
我在银行工作，对于这个问题可以说是知根知底。大额存单的利率确实要比去年上升了一些，但规模却在逐渐缩减，因为利差倒挂让银行的盈利能力锐减。
以我所在的城商行为例，在2018年的时候，大额存单是不限额、不限时间的，储户想什么时候买都可以，一般来说执行利率在央行同期限基准利率基础之上再上浮55%。例如，3年定期存款基准利率为2.75%，那么3年期大额存单利率就是4.2625%。 与普通定期存款相比，大额存单的起存金额虽然较高，至少是20万元，但它带来的利息回报是相当可观的，所以储户的购买热情高涨。尤其是理财产品预期收益率逐渐降低，4%的定期存款和4%的理财产品，你觉得储户会选择哪个呢？ 可是到了2019年，大额存单开始变为限量发行，每周发行一期，额度仅为2000万元，不到半小时就被抢购一空，没抢到的储户只能等到下周再买。
为什么会限量发行呢？
最根本的原因在于大额存单的存款利率太高，让银行的支出成本急剧增加；再加上经济下行压力较大，企业经营困难，相应的贷款回收难度加大，利率倒挂或者利润倒挂成为银行最普遍的现象。由此可见，在未来较长的一段时间内，应该不会出现大额存单规模进一步增长的情况！
大额存单因为属于银行一般存款，不仅利率普遍高于同期定存，而且还受到存款保险条例保护，是较为安全的投资理财工具，在储蓄国债限量有限，货币基金和非保本理财产品收益持续下跌的情况下，规模持续扩张是一种必然趋势。
据央行数据显示，截止6月底我国住户存款总规模达到78.42万亿，较年初增加5.98万亿，增速为8.4%，与去年10%的增速相比，略有回落。但是，今年上半年银行业金融发行大额存单规模达到7.23万亿，同比增长75.49%，可以直观的看出，大额存单的增速是高于居民存款增速的，基本呈现高速增长趋势。
这种增长趋势，反映了投资者追求较高收益和避险心理。在过去很长一段时间，宝宝类货币基金和理财产品成了大额存单的强大对手，2013年余额宝问世以来，天弘货币基金7日年化收益率曾经超过6%，在央行多次降准后，市场流动性得以保持适当宽裕，由于市场资金供需矛盾的缓解，货币基金收益一路下滑，直至现在的2.3%附近。同样道理，理财产品收益率的分水岭是从资管新规出台开始的，从去年4月以来，理财产品彻底打破刚性兑付，加上市场流动性的释放，理财产品平均年化收益率已经连续超过15个月的下跌，从高点4.2%，跌至3.8-4%区间，而大额存单利率却一路坚挺。毫无疑问，这两大竞争对手收益率的下滑都为大额存单的强势增长带来了机会和动力。
从全行业理财市场规模分析，理财产品总规模高达22万亿，远远超过货币基金规模，但迄今为止理财产品规模几乎原地踏步，而大额存单却以两位数的高速扩张，其中大额存单保本保息，刚性兑付属性就是投资者避险心理的重要反映，毕竟理财产品彻底打破刚性兑付，风险由投资者自行承担。
其实，大额存单的另一对手还有储蓄国债，为什么又没有带来强大压力呢？在性质和特征上，储蓄国债和大额存单高度同质化，固定期限和利率，保本保息，在国家信用保证下，储蓄国债的全额偿付是无上限的，安全性甚至高于大额存单，且3年期利率4%，5年期利率4.27%，与大额存单相比，不分上下。但是，众所周知，储蓄国债的发行量太小了，从3-11月，每期仅300-400亿，总量不及大额存单1/10，且只有10天发行期，就算是忠粉也得用“抢”啊，可谓“一票难求”。相反，大额存单规模庞大，几乎月月有，天天有，24小时供应，从不断货。
在多重利好叠加下，大额存单终于迎来了新的机遇，曾经的丑小鸭也变成了今天白天鹅，相信只要在我国住户存款持续增长的情况下，大额存单规模必将持续扩张。
大额存单作为银行的揽储利器，它比普通存款和结构性存款在流动性跟利率方面都占有一定的优势，让更多的储户会考虑选择大额存单存款，尤其在目前全球经济陷入衰退之际，大部分理财产品收益不佳之时，大额存单的优势就会更加明显，银行为了更多储户存款也会相应的调高利率。
而眼下固收型理财产品收益率在4%的品种除了大额存单还有国债，包括5年期的定期存款，但是对于储户而言，国债限量发行不一定能满足储蓄要求，定期存款却只能到期一次性结息与大额存单的按月付息相比，确实买大额存单眼下成了很多避险投资者的首选。
那大额存单的规模会进一步扩张吗？
理产品收益下滑，大额存迎来爆发式增长。这几年大部分的固收类理财产品的收益率都在下滑，市面上能买到的保本离场产品也在银行新规打破刚兑后逐渐减少，宝宝类理财产品更是从此前的6%跌到目前的2.23%，可以说对保守型投资者来说，可以选择的理财产品并不多。
银行大额存单就开始在货币宽松政策下受到储户的青睐，长期品种的利率优势就开始凸显，超过了很多理财产品的收益率，预计大额存单还有望迎来爆发式增长。
大额存单受到保险条例保护。大额存单属于存款类产品，它是受到存款保险条例保护的，这就让它基本上处在零风险阶段，加上大额存单靠档计息，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，急于用钱可以提前支取，流通性也比较好。
从发行量也能看出，大额存单的热度正在逐渐的上升，发现机构也从早前的9家拓展到了目前的1197家，就说明了大额存单规模已经在进一步扩张中。
不过，大额存单目前的20万门槛还是限制了很多储户想办理大额存单的业务要求，如果能再次的降低门槛，那有望吸引更多的储户投资。
因此，大额存单当下正在作为很多保守型投资者理财首选，因为当下很多理财产品收益不佳，更多理财产品风险急剧增加，大额存单作为零风险高利率存款产品，让更多闲置资金开始选择投资，规模也有望逐渐扩张。
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